Kurz gesagt: Eine verbreitete Faustregel sagt, die Kreditrate sollte höchstens etwa ein Drittel bis 40 % des Haushaltsnettos betragen. Verlässlicher ist die Haushaltsrechnung: Tragbar ist die Rate, die nach Lebenshaltung, laufenden Kosten und bestehenden Verpflichtungen mit Puffer übrig bleibt.
Der Unterschied ist groß: Für einen Single mit 3.000 € netto und eine Familie mit drei Kindern und 4.000 € netto führt dieselbe Prozentregel zu sehr verschiedenen Ergebnissen.
Die Prozentregel ist ein schneller erster Check. Sie ignoriert aber, wie viele Menschen vom Einkommen leben und welche festen Kosten es schon gibt. Bei hohem Einkommen kann eine Rate von 45 % gut tragbar sein, bei niedrigem Einkommen ist schon ein Drittel knapp. Der Checker oben zeigt deshalb beides: den Anteil der Rate am Netto als Hinweis und den modellierten Überschuss als eigentliches Kriterium.
Ziehen Sie vom Haushaltsnetto ab: Lebenshaltung, laufende Kosten der Immobilie, bestehende Raten und Versicherungen. Was übrig bleibt, steht maximal für die Rate zur Verfügung. Ein Teil davon sollte als Puffer bleiben – das ImmoAdv-Modell rechnet mit 10 % des Nettos.
Beispiel: Ein Paar ohne Kinder mit 4.500 € netto, ohne weitere Raten und mit 250 € laufenden Objektkosten kommt im Modell auf ein tragfähiges Darlehen von rund 474.000 € bei 4,2 % Zins und 2 % Tilgung. Mit einer bestehenden Rate von 300 € sinkt dieser Wert auf etwa 416.000 €.
Eine Rate, die heute exakt aufgeht, lässt keinen Raum für Veränderungen: eine Reparatur, eine Elternzeit, steigende Energiekosten oder ein höherer Anschlusszins nach der Zinsbindung. Der Puffer ist das, was eine Finanzierung über 20 oder 30 Jahre stabil hält. Zusätzlich zur monatlichen Reserve empfiehlt sich ein Notgroschen von mehreren Monatsausgaben, der nicht in den Kauf fließt – im Modell 3 Monatsausgaben.
Prüfen Sie die Rate nicht nur zum heutigen Zins. Rechnen Sie im Checker zusätzlich mit einem Zins, der ein bis zwei Prozentpunkte höher liegt, als hätten Sie heute schon die Anschlussfinanzierung. Bleibt das Ergebnis dann noch gelb statt rot, ist die Finanzierung robust. Wird es rot, kann eine längere Zinsbindung oder eine höhere Tilgung sinnvoll sein.
Als grobe Orientierung gilt etwa ein Drittel bis 40 %. Entscheidend ist aber die Haushaltsrechnung mit Ihren tatsächlichen Ausgaben und einem Puffer.
In vielen Haushaltsrechnungen ja. Dafür werden für jedes Kind auch höhere Lebenshaltungskosten angesetzt.
Im Modell sinkt der Überschuss unter den Puffer oder wird negativ. Banken bieten dann oft ein geringeres Darlehen an oder verlangen mehr Eigenkapital.
Faustregeln und Modell ersetzen keine individuelle Prüfung. Steuern, schwankende Einkommen und einmalige Ausgaben sind nicht abgebildet.
