Kurz gesagt: Ein laufender Autokredit oder eine Leasingrate verhindert eine Baufinanzierung nicht – aber die Rate wird in der Haushaltsrechnung voll abgezogen. Im ImmoAdv-Modell senkt eine Rate von 300 € das tragfähige Darlehen bei 4,2 % Zins und 2 % Tilgung um rund 58.000 €.
Leasing wird dabei wie ein Kredit behandelt: Es ist eine feste monatliche Verpflichtung über die Vertragslaufzeit.
| Bestehende Rate | Im Modell tragfähiges Darlehen | Weniger als ohne Rate |
|---|---|---|
| 0 € | 474.000 € | – |
| 150 € | 445.000 € | −29.000 € |
| 300 € | 416.000 € | −58.000 € |
| 450 € | 387.000 € | −87.000 € |
| 600 € | 358.000 € | −116.000 € |
Der Grund für die starke Wirkung: Jeder Euro, der monatlich an eine andere Rate geht, fehlt für die Immobilienrate. Bei 4,2 % Sollzins und 2 % Tilgung tragen 100 € Rate im Monat rund 19.000 € Immobiliendarlehen.
Ob es sich lohnt, einen Autokredit vor der Baufinanzierung abzulösen, hängt von zwei Fragen ab: Wie viel Eigenkapital kostet die Ablösung, und wie viel mehr Darlehen wird dadurch möglich? Eine Restschuld von 8.000 € abzulösen und dafür eine Rate von 250 € loszuwerden, kann im Modell rund 48.000 € zusätzlichen Spielraum schaffen. Gleichzeitig fehlen die 8.000 € beim Eigenkapital oder in der Reserve.
Steht ein Kredit kurz vor dem Ende, kann es reichen, das im Gespräch mit der Bank zu belegen. Wie ein Institut auslaufende Raten berücksichtigt, ist unterschiedlich.
Leasingraten sind in der Selbstauskunft und der Haushaltsrechnung anzugeben, ebenso eine vereinbarte Schlusszahlung oder ein Restwert. Endet der Vertrag während der Zinsbindung, stellt sich die Frage nach dem nächsten Fahrzeug – planen Sie dafür realistisch, statt die Rate einfach wegfallen zu lassen.
Steht neben dem Immobilienkauf auch ein Autokauf an, lohnt es sich, die Reihenfolge zu überlegen. Ein neuer Autokredit kurz vor dem Kreditantrag senkt das tragfähige Darlehen sofort und taucht zudem frisch in der Bonitätsauskunft auf. Wer kann, wartet mit größeren Ratenkäufen bis nach der Auszahlung der Baufinanzierung – und plant die künftige Autorate dann bewusst in den eigenen Haushalt ein, damit sie die Immobilienrate nicht gefährdet.
Umgekehrt kann ein bewusst gewähltes, günstigeres Auto ohne Finanzierung den Spielraum für die Immobilie deutlich vergrößern. Im Checker sehen Sie in Sekunden, was eine bestimmte Rate für Ihr Darlehen bedeutet.
Tragen Sie alle Raten im Checker oben bei „Bestehende Raten“ ein, um das realistische Ergebnis zu sehen.
In der Haushaltsrechnung ja: Sie ist eine feste monatliche Verpflichtung und wird abgezogen.
Oft, wenn die Restschuld klein und die Rate hoch ist. Prüfen Sie aber, ob danach noch genug Eigenkapital und Reserve übrig sind.
Ja. Auch ohne Zinsen ist es eine monatliche Verpflichtung, die in der Haushaltsrechnung berücksichtigt wird.
Modellwerte mit festem Zins und pauschaler Lebenshaltung. Wie Banken auslaufende Kredite oder Restwerte bei Leasing berücksichtigen, ist institutsspezifisch.
