Kurz gesagt: 600.000 € Darlehen kosten bei 4,2 % Sollzins und 2 % Tilgung etwa 3.100 € im Monat. Im ImmoAdv-Modell sind dafür rund 5.230 € netto für ein Paar ohne Kinder nötig, mit einem Kind etwa 5.620 €.
Bei dieser Größenordnung ist weniger die heutige Rate das Risiko als die Rate nach der Zinsbindung: Schon kleine Zinsänderungen bewegen hier mehrere hundert Euro im Monat.
| Sollzins | Rate | Single | Paar | Paar, 1 Kind | Paar, 2 Kinder |
|---|---|---|---|---|---|
| 3,2 % | 2.600 € | 4.280 € | 4.670 € | 5.060 € | 5.450 € |
| 4,2 % | 3.100 € | 4.840 € | 5.230 € | 5.620 € | 6.000 € |
| 5,2 % | 3.600 € | 5.390 € | 5.780 € | 6.170 € | 6.560 € |
Nach zehn Jahren Zinsbindung sind bei 600.000 € Darlehen und 2 % Tilgung im Modell noch rund 450.000 € offen. Jeder Prozentpunkt Zins auf diese Restschuld bedeutet etwa 375 € Rate im Monat mehr oder weniger. Die Frage ist also nicht nur „Passt die Rate heute?“, sondern auch „Passt sie, wenn der Zins nach zehn Jahren zwei Prozentpunkte höher liegt?“.
Zwei Wege reduzieren dieses Risiko: eine längere Zinsbindung, etwa 15 oder 20 Jahre, oder eine höhere Tilgung, die die Restschuld schneller senkt. Beides kostet heute etwas mehr, schafft aber Planbarkeit. Bei Zinsbindungen über zehn Jahre gilt zusätzlich das gesetzliche Kündigungsrecht nach zehn Jahren (§ 489 BGB).
Haushalte, die 600.000 € finanzieren, haben oft variable Gehaltsbestandteile, Einkünfte aus Selbstständigkeit oder Kapitalerträge. Banken rechnen in der Regel nur an, was nachhaltig und belegbar ist. Ein Bonus, der in den letzten Jahren regelmäßig gezahlt wurde, kann zählen; ein einmaliger nicht. Bei Selbstständigen bilden meist mehrere Jahresabschlüsse die Grundlage.
Hinzu kommen Ausgaben, die das Modell nicht automatisch kennt: private Krankenversicherung, Unterhalt, private Altersvorsorge oder laufende Kosten weiterer Immobilien. Tragen Sie solche Posten im Checker als bestehende Raten oder als eigene Lebenshaltungskosten ein – sonst wirkt die Rechnung besser, als sie ist.
Größere Finanzierungen bestehen häufig aus mehreren Darlehensteilen mit unterschiedlicher Zinsbindung oder Tilgung. Das kann sinnvoll sein, um Fälligkeiten zu verteilen. Achten Sie darauf, dass Sie für jeden Teil wissen, wann die Zinsbindung endet und welche Restschuld dann offen ist – der Tilgungsplan zeigt das Jahr für Jahr.
Im Modell rund 5.230 € Haushaltsnetto als Paar ohne Kinder; mit zwei Kindern etwa 6.000 €. Weitere Raten oder hohe laufende Kosten erhöhen den Bedarf.
Zu Beginn rund 500 € Rate im Monat. Nach zehn Jahren, bezogen auf die dann niedrigere Restschuld, noch etwa 375 €.
Sie kostet meist einen Zinsaufschlag, macht die Rate aber länger planbar. Ob sich das rechnet, hängt vom Aufschlag und Ihrer Erwartung an künftige Zinsen ab – eine Garantie gibt es in keine Richtung.
Modell mit festem Zins, pauschaler Lebenshaltung und ohne Steuereffekte. Variable Einkommensbestandteile und Vermögen werden nicht bewertet. Die Kreditwürdigkeitsprüfung des Instituts kann deutlich abweichen.
