Kurz gesagt: Bei 500.000 € Darlehen liegt die Rate mit 4,2 % Sollzins und 2 % Tilgung bei rund 2.583 € im Monat. Im ImmoAdv-Modell braucht ein Paar ohne Kinder etwa 4.650 € netto, mit einem Kind etwa 5.040 €.
Bei Beträgen dieser Größe rückt neben dem Einkommen ein zweiter Punkt in den Vordergrund: Wie hoch ist das Darlehen im Verhältnis zum Wert der Immobilie? Davon hängen Zins und Spielraum oft stärker ab als von ein paar hundert Euro mehr Gehalt.
| Sollzins | Rate | Single | Paar | Paar, 1 Kind | Paar, 2 Kinder |
|---|---|---|---|---|---|
| 3,2 % | 2.167 € | 3.800 € | 4.190 € | 4.580 € | 4.970 € |
| 4,2 % | 2.583 € | 4.260 € | 4.650 € | 5.040 € | 5.430 € |
| 5,2 % | 3.000 € | 4.730 € | 5.120 € | 5.500 € | 5.890 € |
Ein Prozentpunkt Zins macht bei 500.000 € gut 400 € Rate aus. Wer zwischen zwei Angeboten wählt, die sich um 0,3 Prozentpunkte unterscheiden, spart damit rund 125 € im Monat – über zehn Jahre Zinsbindung sind das 15.000 €.
Banken setzen für die Immobilie einen Beleihungswert an, der in der Regel unter dem Kaufpreis liegt. Das Verhältnis von Darlehen zu diesem Wert heißt Beleihungsauslauf. Viele Institute staffeln ihre Konditionen danach: Je geringer der Auslauf, desto günstiger in der Regel der Zins. Die Stufen und Aufschläge sind institutsspezifisch.
Bei 500.000 € Darlehen und einem Kaufpreis von 600.000 € ist der Auslauf deutlich niedriger als bei einem Kaufpreis von 520.000 €. Im ersten Fall bringen Sie viel Eigenkapital mit, im zweiten finanzieren Sie fast den gesamten Kaufpreis. Beides kann zum gleichen Einkommen passen – die Konditionen unterscheiden sich aber spürbar. Mehr dazu im Ratgeber zum Beleihungsauslauf.
In Ballungsräumen sind 500.000 € für eine Familienwohnung keine Ausnahme. Das Einkommen ist dort häufig höher, die Lebenshaltung aber auch. Das ImmoAdv-Modell rechnet mit einer bundesweit einheitlichen Pauschale; wer in einer teuren Stadt lebt, sollte im Checker eigene Lebenshaltungskosten eintragen. Gleiches gilt für die laufenden Kosten: Hausgeld in Neubauten mit Tiefgarage und Aufzug liegt oft deutlich über dem Modellwert von 250 €.
Auch die Kaufnebenkosten wachsen mit dem Preis. Bei 550.000 € Kaufpreis sind es je nach Bundesland mit Makleranteil rund 50.000 € bis 66.000 €, die in der Regel aus Eigenkapital kommen sollten.
Je größer die Finanzierung, desto wichtiger ist ein Puffer, der nicht in den Kauf fließt. Das ImmoAdv-Modell plant eine Reserve von 3 Monatsausgaben ein. Wer sein gesamtes Erspartes in Eigenkapital steckt, senkt zwar das Darlehen, steht bei einer Reparatur oder Einkommenslücke aber ohne Rücklage da.
Im Modell rund 4.650 € Haushaltsnetto für ein Paar ohne Kinder und 4.260 € für einen Single – bei 4,2 % Sollzins, 2 % Tilgung und ohne weitere Raten.
Rund 2.583 € bei 4,2 % Sollzins und 2 % Tilgung; bei einem Prozentpunkt weniger etwa 2.167 €.
Eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist bei so hohen Beträgen nur bei sehr gutem, sicherem Einkommen denkbar und in der Regel teurer. Mehr dazu im Ratgeber zum Immobilienkredit ohne Eigenkapital.
Pauschale Lebenshaltung, gleicher Zins für alle Haushaltstypen, keine Sondertilgungen. Ob und zu welchen Konditionen finanziert wird, entscheidet das Kreditinstitut nach eigener Prüfung.
