Kurz gesagt: Für 400.000 € Darlehen zahlen Sie bei 4,2 % Sollzins und 2 % anfänglicher Tilgung etwa 2.067 € im Monat. Im ImmoAdv-Modell braucht eine Familie mit einem Kind dafür rund 4.470 € Haushaltsnetto, ein Paar ohne Kinder rund 4.080 €, ein Single rund 3.690 €.
Diese Werte sind eine Orientierung. Ob eine Bank finanziert, hängt zusätzlich von Eigenkapital, Beleihungswert der Immobilie, Bonität und Beschäftigung ab.
Die Zahlen zeigen das Haushaltsnetto, ab dem nach Lebenshaltung, laufenden Objektkosten und Rate mindestens 10 % des Haushaltsnettos übrig bleiben.
| Sollzins | Rate | Single | Paar | Paar, 1 Kind | Paar, 2 Kinder |
|---|---|---|---|---|---|
| 3,2 % | 1.733 € | 3.320 € | 3.710 € | 4.100 € | 4.490 € |
| 4,2 % | 2.067 € | 3.690 € | 4.080 € | 4.470 € | 4.860 € |
| 5,2 % | 2.400 € | 4.060 € | 4.450 € | 4.840 € | 5.230 € |
Auffällig ist der Abstand zwischen den Zinsstufen: Bei 400.000 € kostet jeder Prozentpunkt rund 333 € Rate im Monat. Ein Haushalt, der heute knapp auf Grün kommt, kann bei einem höheren Anschlusszins in den gelben Bereich rutschen.
400.000 € ist ein häufiger Darlehensbetrag für ein Einfamilienhaus oder eine große Wohnung. Für Familien zählen drei Punkte besonders. Erstens: Jedes Kind erhöht im Modell die Lebenshaltung um 350 €, gleichzeitig zählt das Kindergeld von 259 € je Kind zum Haushaltsnetto. Zweitens: Ein Haus verursacht Kosten, die in der Miete versteckt waren – Grundsteuer, Gebäudeversicherung, Heizung, Wartung und eine eigene Instandhaltungsrücklage. Drittens: Elternzeit und Teilzeit verändern das Einkommen gerade in den ersten Jahren nach dem Kauf.
Für ein Haus lohnt es sich, im Checker bei den laufenden Objektkosten bewusst mehr anzusetzen als den Modellwert von 250 €. Die Instandhaltung eines Hauses tragen Sie allein – es gibt keine Gemeinschaft, die eine Rücklage bildet.
Nach zehn Jahren Zinsbindung stehen bei 400.000 € und 2 % Tilgung im Modell noch rund 300.000 € Restschuld offen. Für diesen Betrag gilt dann ein neuer Zins. Liegt er einen Prozentpunkt höher, steigt die Rate um etwa 250 €, sofern die Tilgung gleich bleibt. Unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung können Sie ein Darlehen zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB) – das ist bei längeren Bindungen wichtig.
Für eine Familie mit einem Kind liegt das im Modell über dem Wert von 4.470 € und ergibt eine tragfähige Ausgangslage, sofern keine weiteren Raten bestehen. Mit zwei Kindern wird es mit rund 4.860 € enger.
Rund 2.067 € im Monat bei 4,2 % Sollzins und 2 % Tilgung. Wie sich Zins und Tilgung auswirken, zeigt der Ratgeber zur monatlichen Rate für 400.000 €.
Im Modell braucht ein Single dafür rund 3.690 € netto. Das ist möglich, setzt aber ein hohes und sicheres Einkommen voraus. Banken achten bei Singles besonders auf Reserve und Beschäftigung.
Die Rechnung geht von einem festen Zins über die gesamte Laufzeit, einer gleichbleibenden Rate und pauschaler Lebenshaltung aus. Ein Kreditinstitut prüft die Kreditwürdigkeit nach eigenen Verfahren (§ 505b BGB) und kann zu anderen Ergebnissen kommen.
