Kurz gesagt: Banken müssen nicht begründen, warum sie einen Kredit nicht vergeben. Hinter einer Absage stehen aber meist dieselben Prüffaktoren: eine knappe Haushaltsrechnung, zu wenig Eigenkapital, Einträge in der Bonitätsauskunft, ein Beleihungswert unter dem Kaufpreis, die Art der Beschäftigung oder unvollständige Unterlagen.
Eine Absage bei einer Bank bedeutet nicht, dass jede Bank so entscheidet. Sinnvoll ist, zuerst herauszufinden, welcher Faktor ausschlaggebend war – dann lässt er sich oft gezielt verbessern.
Die häufigsten Prüffaktoren
1. Haushaltsrechnung geht nicht auf
Nach Lebenshaltung, laufenden Kosten, bestehenden Raten und der neuen Rate bleibt zu wenig übrig. Das lässt sich mit dem Checker oben schnell überprüfen. Ist das Ergebnis rot, ist das die wahrscheinlichste Ursache.
2. Zu wenig Eigenkapital
Deckt das Eigenkapital nicht einmal die Kaufnebenkosten, ist das Risiko für die Bank deutlich höher. Manche Institute finanzieren das nur bei sehr gutem Einkommen.
3. Bonitätsauskunft
Negative Einträge, etwa aus Zahlungsausfällen, wirken sich stark aus. Auch viele laufende Kredite oder Kreditkarten mit hohen Rahmen können eine Rolle spielen.
4. Beleihungswert unter dem Kaufpreis
Bewertet die Bank die Immobilie niedriger als den Kaufpreis, steigt der Beleihungsauslauf. Gründe können Zustand, Lage, Baujahr oder ein überhöhter Preis sein.
5. Beschäftigung und Einkommen
Probezeit, Befristung, kurze Selbstständigkeit oder stark schwankende Einkommen führen dazu, dass nur ein Teil des Einkommens angerechnet wird.
6. Unterlagen unvollständig oder widersprüchlich
Fehlende Nachweise oder Angaben, die nicht zu den Belegen passen, verzögern die Prüfung oder führen zur Absage.
Was Sie jetzt konkret tun können
- Nachfragen: Fragen Sie Ihre Ansprechperson, welcher Punkt entscheidend war. Viele Banken geben zumindest einen Hinweis.
- Bonitätsdaten prüfen: Fordern Sie Ihre Daten bei den Auskunfteien an – nach Art. 15 DSGVO ist das kostenlos möglich. Falsche Einträge lassen sich berichtigen.
- Haushalt nachrechnen: Tragen Sie Ihre tatsächlichen Ausgaben im Checker ein und prüfen Sie, bei welchem Darlehensbetrag das Ergebnis grün wird.
- Raten ablösen: Ein kleiner Autokredit oder Ratenkauf kann das tragfähige Darlehen spürbar senken.
- Unterlagen vervollständigen: Eine vollständige, stimmige Mappe beschleunigt die Prüfung bei der nächsten Bank.
- Objekt hinterfragen: Liegt der Beleihungswert deutlich unter dem Preis, ist das auch ein Signal für die Preisverhandlung.
Bei einer anderen Bank anfragen?
Banken unterscheiden sich in Pauschalen, Zinsstaffeln und Risikobereitschaft. Eine Absage bei einem Institut kann bei einem anderen anders ausfallen. Sinnvoll ist eine neue Anfrage aber erst, wenn der ausschlaggebende Punkt geklärt ist – sonst wiederholt sich das Ergebnis. Stellen Sie Anfragen möglichst gebündelt und mit vollständigen Unterlagen.
ImmoAdv vermittelt keine Kredite. Sie können Ihre Daten aber im Konto strukturiert aufbereiten und als Kreditmappe für jedes Bankgespräch nutzen.
Häufige Fragen
Muss die Bank eine Ablehnung begründen?
Eine allgemeine Pflicht, die Gründe im Einzelnen zu nennen, gibt es nicht. Nachfragen lohnt sich trotzdem.
Wie erfahre ich, was die SCHUFA über mich gespeichert hat?
Über das Auskunftsrecht nach Art. 15 DSGVO. Die Auskunft ist kostenlos und muss die gespeicherten Daten vollständig enthalten.
Wie lange sollte ich nach einer Absage warten?
Das hängt vom Grund ab. Lag es an fehlenden Unterlagen, können Sie sofort neu anfragen. Lag es an der Haushaltsrechnung oder am Eigenkapital, sollten Sie zuerst die Zahlen verändern.
Grenzen dieser Rechnung
Die genannten Faktoren sind typische Prüfpunkte, keine vollständige Liste. Welche Gründe im Einzelfall maßgeblich waren, kann nur das Kreditinstitut sagen.
